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数字货币将全方位走向大众?参与流通银行正在增加 还有11家已获准引导顾客体验

2021-08-17 13:13新闻 人已围观

简介随着着一轮轮红包雨的落下,数字货币试点的参与群体和应用范围不断扩大,将这一法定数字虚拟货币推而广之的目的,正从理论走向现实。...

铺垫:竞价推广账户分类亮相

数字货币的亮相不能离开电子支付,特别是移动支付高速进步这一背景。在前述白皮书中,央行将“数字经济进步需要建设适应年代需要、安全普惠的新型零售支付基础设施”列为数字货币研发背景的首条。而针对支付体系怎么样应付数字经济进步这一议题,金融监管者们的探索可能早已开始。

“目前回想起来,从当初铺开银行竞价推广账户分类开始,国家可能就已经在有意识地让用户熟知这种虚拟竞价推广账户的定义,为数字货币的竞价和数字支付做铺垫了。”一位华东区域银行人士向证券时报·券商中国记者剖析称。

早在2021年,央行就已启动个人银行竞价推广账户规范改革,Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ类竞价推广账户的说法也由此而来。2021年年初,央行再发公告,重点竞价应用Ⅲ类户,进一步发挥Ⅲ类户在小额支付范围有哪些用途,推进Ⅱ、Ⅲ类户成为个人办理在线支付、移动支付等小额消费交费业务的主要途径。

“Ⅰ类竞价推广账户就是主竞价推广账户,每一个顾客在一个银行只能有一个,不受转账限制;Ⅱ类竞价推广账户的应用会涉及一些业务往来的需要,转账会受限制。”一位银行人士向记者介绍,Ⅱ类竞价推广账户一天不可以转账超越1万元,一年最高20万,Ⅰ类竞价推广账户则没这种限制,而Ⅲ类竞价推广账户则为虚拟支付竞价推广账户。“Ⅲ类本质是一种电子钱包,譬如建行的龙支付、招行一网通、银联云闪付等等。”

前述华东区银行业人士向记者表示,Ⅲ类竞价推广账户的铺陈有着第三方支付倒逼银行进行开发的成分在,“当时就是在支付宝、微信等第三方支付推出之后,银行一看它们抢占了不少市场,各家也都开始在自己银行里面增加了这种虚拟竞价推广账户的支付功能。”

他进一步补充称,银行做这种虚拟竞价推广账户与第三方支付进步起来的间隔时间并不长。

同样在2021年,时任央行行长的周小川初次对外披露,央行正在研发的数字虚拟货币项目名为DCEP:“DC”即“数字虚拟货币”,“EP”指“电子支付”。

近年来中国民众的现金用率持续降低。依据央行2021年拓展的中国支付日记账调查显示,手机支付的买卖笔数和金额占比分别为66%和59%,而现金买卖笔数和金额占比则分别为23%和16%。这项调查还发现,46%的受访者在调查期间完全没发生现金买卖。

不过在金融服务覆盖不足的区域,民众对现金的依靠程度仍然非常高。央行在白皮书中也指出,数字货币主要定坐落于现金类支付凭证,并将与实物人民币长期并存。

“目前,中国有关于数字货币的研发试验已经基本完成顶层设计、功能研发、系统调试等工作,现在正在遵循稳步、安全、可控、革新和实用等原则,选择部分有代表性的区域展开试点测试,但不会对何时正式发行数字货币设立时间表。”白皮书中提到。

随着着一轮轮红包雨的落下,数字货币试点的参与群体和应用范围不断扩大,将这一法定数字虚拟货币推而广之的目的,正从理论走向现实。

今年以来,数字货币双层经营模式中“2.5层”的队伍加速扩容。证券时报·券商中国记者发现,民生银行手机银行App最近增设了数字货币申请入口。不久前,上海银行、西安银行、苏州银行等城商行也纷纷开通数字货币申请功能。一位金融科技行业人士向记者指出,愈加多银行与非银支付机构的参与或有利于数字货币的全方位流通。

根据央行设想,在将来的数字化零售支付体系中,数字货币与指定运营机构的电子竞价推广账户资金具备通用性。有意思的是,在多位业内人士看来,央行对数字货币的探索和铺垫也是从Ⅱ、Ⅲ类银行电子竞价推广账户的推出就已有苗头。

前奏:试点如火如荼

日前,民生银行传来参与数字货币有关工作的新动态。证券时报·券商中国记者获悉,现在该行合作的运营机构是建设银行,且仅支持北京、深圳、苏州、成都、雄安、上海、海南、长沙、西安、青岛、大连在内的11个试点区域的用户申请体验下载数字货币App。

央行在今年7月发布的《中国数字货币的研发进展白皮书》中明确,数字货币使用的是双层经营模式,即央行作为第一层负责数字货币发行等,6家国有银行及招商银行、网商银行、微众银行作为第二层指定运营机构,负责提供数字货币兑换服务。

民生银行、上海银行等参与机构则一般被市场视为“2.5层”,这种机构需要与某一家或多家运营机构合作,同时也承担着建设数字货币流整体系的角色。

“预计将来这一层的参与者会把支付宝、微信支付如此的第三方支付机构,还有更多城农商行涵盖进去。”一位金融科技行业人士向证券时报·券商中国记者指出,构成“2.5层”的参与者将对数字货币的迅速竞价与流动起到要紧用途。

记者最近在走访时也发现,与今年早些时候部分银行闭门内测或通过白名单等方法小范围拓展的模式不同,目前几家国有大行对竞价数字货币愈加积极。有华东区域大行人士坦言,其所在银行已下达不同程度的指标任务。“具体指标任务不便捷透露,但大家是有在向顾客推进开通数字货币钱包这个应用的”。

“目前只须提交申请就可以成为白名单顾客。”某北京区域国有银行大堂经理也表示,该行审核门槛已经放开,“银行会通过短信给申请用户发送一个兑换码,引导用户在应用商店下载数字货币App”。

当记者进一步询问该银行是不是有下达有关指标,即是不是有需要职员完成开通数字货币钱包的任务时,他们也未予以不承认。“反正将来都要用的嘛,目前来网点的顾客大家都会建议他们开通。”

除去大行以外,记者也从几家华东区股份行网点获悉,股份行大多还没大规模拓展与数字货币有关的工作,但内部有一些组建团队的风声。一些银行则已经开始招募数字货币有关岗位职员。比如,民生银行、邮储银行均在今年早些时候公开招聘数字货币运营管理、商品设计和场景拓展等方面的人才。

另有某头部农商行人士透露,前不久,该行内部进行了一次科普性质的会议,来提升银行职员对数字货币的认知程度。“但现在还没有听说具体有什么部门负责这个,目前也是先观望大行会如何弄。”该人士表示。

优势:隐私保护与反洗钱

依据白皮书的设想,数字货币是一种面向社会公众发行的零售型央行数字虚拟货币,在将来的数字化零售支付体系中,其与指定运营机构的电子竞价推广账户资金具备通用性,一同构成现金类支付工具。

据了解,银行电子商户是指通过电子途径,以非面对面的方法开通的非实体借记竞价推广账户。也就是说,数字货币钱包与银行Ⅱ、Ⅲ类竞价推广账户有肯定的共通性。

进行银行竞价推广账户分类的目的之一就是加大隐私保护和降低欺诈活动。今年7月16日,周小川在公开演讲中提到,一些借助顾客隐私聊息的欺诈活动,对于整个金融系统和经济稳定都构成威胁,同时也给普惠金融带来挑战。

“对于隐私保护,一个有效的做法是对竞价推广账户进行分类,同时对分类竞价推广账户进行相应的管理。”周小川提到,即划定不一样的验证方法、开户方法、限额管理。“也就是目前大伙说的银行竞价推广账户Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ类,支付机构3、2、一类。”他称。

有资深银行从业者也向证券时报·券商中国记者指出,刚开始实行竞价推广账户分类的目的有2、一是反洗钱需要,竞价推广账户少也便捷监管;二是谨慎防范电信互联网诈骗,分类后可以便于在源头上控制。

“从基层银行的感受来看,当时竞价推广账户分类铺开的力度非常大,大概也是从这两类考虑出发,进行分类竞价的。”该人士补充说,这样一来也有益于对于不法竞价推广账户的监管。假如一个人开好多竞价推广账户,不停从这个卡倒腾到另一张卡上面,数目假如特别庞大的话,监管困难程度也是会加强。

记者还获悉,在竞价Ⅲ类银行竞价推广账户时,央行已经在一定量上尝试了匿名电子竞价推广账户的用。彼时,央行有关负责人在答记者问中介绍,个人在开立Ⅲ类户时,可暂缓出示身份证件,仅需填写个人名字、证件号和联系方法等基本信息即可开户。

数字货币在研发过程中也着重发挥在监管和隐私保护两方面有哪些用途。“数字货币是可控匿名的,即在买卖和流通过程中是匿名的,但最后买卖流向和资金链条可以且仅对央行开放,这既减轻了买卖环节对金融中介的依靠,可以很大保护用户隐私,还能够帮助精准打击洗钱、恐怖筹资、逃税等违法犯罪行为。”建行资产负债部的汤奎与上国外汇买卖中心的陈仪珏在合作发表的一篇文章中写道。

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Tags: 数字  流通  数字货币  银行  全面  人民币 

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